В начале марта в силу вступила новая редакция Закона "Об исполнительном производстве", и многие подумали, что банки начнут массово конфисковывать машины у заемщиков, которые просрочили выплаты. Но стоит ли этого опасаться?
Согласно новому Закону, исполнительные службы получили доступ ко всем электронным базам, касающимся имущества граждан. Теперь они смогут бесплатно пользоваться данными БТИ, земельного кадастра, МРЭО, выявлять имущество должника, накладывать на него арест и продавать по решению суда. "Это значительно ускорит процедуру взыскания с должника", - отмечает юрист Всеукраинской общественной организации "Защита прав потребителей финансовых услуг" Алла Райковская.
Все равно - в суд
Однако, по словам Райковской, чтобы каким-либо образом ограничить права должника, например, забрать у него автомобиль или не выпустить за границу из-за просрочки, банкирам все же необходимо обращаться в суд. Чтобы забрать автомобиль в судебном порядке, нужно получить на руки решение, вступившее в силу, а также исполнительный лист. Говорить же о серьезных проблемах можно только тогда, когда в двери заемщика постучит исполнительная служба. "Ни один банк в Украине еще не отбирал и не будет отбирать имущество после первой просрочки. Более того, и после третьей большинство кредиторов постарается договориться с должником мирно. Ведь процедура принудительного взыскания - хлопотный процесс, требующий дополнительных затрат со стороны банка. До момента, пока не станет ясно, что денег должник возвращать не собирается, может быть и пять просрочек", - говорит партнер юридической фирмы D&U Partners Игорь Хасин. По словам управляющего партнера юридической компании "Ольга Демченко и партнеры" Ростислава Кравца, большинство банков не стремится уже при первой просрочке обращать взыскание на имущество. "Значительно выгоднее дать возможность клиенту постепенно войти в график путем предоставления реструктуризации, изменения схемы и сроков погашения. Ведь при принудительном взыскании тот же автомобиль продается значительно дешевле его реальной стоимости, а остаток задолженности зачастую взять просто неоткуда", - говорит юрист. К слову, если средств от продажи автомобиля не хватит для покрытия долга, исполнительное производство может быть продлено и распространено на другое имущество с целью покрыть все убытки кредитора. При этом нужно понимать, что под понятие долга после удачно "проведенного" банком исполнительного производства подпадают и 10% исполнительного сбора, и затраты, связанные с проведением торгов.
На отдых не пустят?
Немного проще (для банка) обстоит дело с возможностью не выпустить гражданина за границу. Теоретически, достаточно обратиться в суд с ходатайством об ограничении должнику свободы передвижения, чтобы он не скрылся от выполнения своих договорных обязанностей под юрисдикцию другой страны. Однако сделать это "для профилактики" не выйдет - ходатайство о запрете покидать пределы Украины и изъятии у гражданина загранпаспорта подается вместе с иском о взыскании долга. А вот решение по этому вопросу судья может вынести гораздо раньше, чем примет постановление по сути дела, то есть о взыскании долга. Если суд удовлетворяет "невыездное" ходатайство, то он вынесет соответствующее определение, которое направят в Госпогранслужбу. Там данные о таком запрете внесут в специальный электронный реестр. При прохождении паспортного контроля на любой границе видно, что выезд гражданину запрещен, и его не выпускают из страны, как правило, изымая загранпаспорт. Направление или цель поездки (отпуск, лечение, командировка) не имеют никакого значения. Несмотря на это, юристы заявляют, что постановление суда о запрете выезжать за границу можно обжаловать на том основании, что для подобного запрета желания банка недостаточно. "Нужны данные о том, что должник хочет уклониться от исполнения обязательств по договору именно путем выезда за границу. Например, доказательства попытки продажи им всего своего имущества либо получения вида на жительство в другой стране. Поскольку у банков их обычно нет, то такие запреты часто отменяли, и сейчас суды к ним подходят очень осторожно", - отмечает Игорь Хасин. По словам Ростислава Кравца, решения служителей Фемиды о запрете на выезд противоречат как минимум двум статьям Конституции - 33-й, согласно которой каждому гарантируется свобода передвижения, и 22-й, согласно которой не допускается сужение уже существующих прав граждан. "Поэтому данная норма и ее рекламирование некоторыми масс-медиа носит скорее психологический, чем практический характер", - считает эксперт.
Аукцион "вниз"
Новацией стала более подробно расписанная процедура продажи автомобиля с аукциона, если суд все же принял решение возмещать убытки банка с помощью продажи залогового имущества заемщика. "Если авто не будет продано на протяжении двух месяцев, оно подлежит уценке на сумму до 30% стартовой стоимости. Если оно не будет продано еще в течение месяца, то его опять могут уценить, но не более чем на 50% начальной цены. Но когда имущество все равно не продается, его предлагают взыскателю по стартовой цене. Если же он на протяжении 15 дней не заявил о желании оставить машину у себя, арест с авто снимается и оно возвращается должнику", - отмечает Алла Райковская. Впрочем, вряд ли кто-то будет умышленно дотягивать до последнего варианта развития событий. Тем более, что возврат залога должнику после долгих мытарств не означает, что кредит ему прощен. Теоретически, такая процедура может стать лазейкой для злоумышленников, которые будут искусственно доводить авто до стадии продажи за полцены (не допуская "неправильных" участников на аукционы), а затем срывать куш с помощью подставных "коллег" - участников торгов.
Таким образом, говорить о том, что правила отъема автомобилей у злостных должников ужесточились, пока не приходится. Однако не платить долги тоже не следует: на злостных неплательщиков стало больше управы.
Андрей Евстигнеев, адвокат адвокатской конторы "Васылык и Евстигнеев", г. Киев; к.ю.н.
Считаю, что новая редакция закона революционных изменений в процедуру исполнения судебных решений не внесла. Однако доводить спор с банком до суда не рекомендую. Если у вас возникла просрочка по оплате и долг растет, не "прячьтесь", а вступайте в переговоры с банком о реструктуризации задолженности. Особенно важно это для тех, кто не получает почту по адресу, известному банку: как правило, это адрес регистрации на дату подписания кредитного договора (клиент мог поменять место жительства или вообще не проживает по месту регистрации). В таком случае есть вероятность рассмотрения иска банка судом без вас (достаточно направления повестки по адресу регистрации или уведомления в прессе), а также возможность получить неприятный сюрприз в форме запрета суда на выезд за границу по обращению госисполнителя без уведомления должника. В частности, Гражданский процессуальный кодекс дополнен специальной статьей 377-1.


Тимофей КРАМАРЕВ (Автоцентр, № 14, 4-10 апреля 2011)