В связи с принятием нового закона, который расширил полномочия НБУ по регулированию небанковской сферы, украинские банки стали активно внедрять в жизнь риск-ориентированный подход.

Запрет на досрочное погашение кредитов

Самым абсурдным, по мнению украинских граждан, стал запрет на досрочное погашение долговых обязательств, особенно если это касается ипотечных и автомобильных кредитов. Новый закон был принят для противодействия нелегальных доходов и борьбы с терроризмом. Но теперь тысячам украинцев приходится отчитываться о происхождении своих средств, особенно если речь идет о крупных денежных суммах. И вариант "накопил" банк в корне не устраивает. Нужно обязательное документальное подтверждение.

Представители банка отделываются общими фразами о внедрении риск-ориентированного подхода как одного из требований к законам о финансовом мониторинге. А пока с клиентами случаются неприятные и курьезные истории, когда они не могут погасить свой кредит. У банковских работников даже появился новый термин необоснованной "досрочки": так они называют сомнительную входящую операцию по оплате кредита.

Настоящая причина отказа банковских работников кроется в потере платежеспособного клиента. Ведь при досрочном погашении проценты по кредиту часто списываются, а банку это крайне невыгодно. Найти выход из положения можно – погашайте кредит не одним платежом, а разбейте его на несколько частей и ежемесячно погашайте с переплатой. Так вы расстанетесь с кредитной нагрузкой быстрее.

Отчет по первому взносу

Украинцев, собиравших в течение долгих лет средства на квартиру или машину, ждет большой сюрприз. Взять кредит 5000 гривен по-прежнему реально. А вот крупное и долгосрочное кредитование становится проблематичным. Опираясь на новый подход, банки требуют детального отчета по каждой гривне из первоначального взноса по ипотеке. Если вы не владелец небольшой фирмы или счастливый обладатель наследства, вам придется непросто. Печально, что не банк будет искать доказательства незаконной деятельности, а клиент должен доказывать, что его заработок легальный. И причина тому – тот самый закон № 361, а также постановление НБУ № 65.

Как доказать легальность своих доходов

Доказательствами будут:

• налоговые документы, подтверждающие доход клиента;
• документы о продаже недвижимости;
• договор на получение денежных средств;
• свидетельство о получении наследства.

Если установить нормальный контакт с банком не удается, скорее всего, придется менять финансовое учреждение. Риск-ориентированный подход каждое учреждение склонно трактовать по-своему, но в Украине осталось немало лояльных к клиенту банков.

Как клиент может пострадать от финансового мониторинга

Принятые весной 2020 года законы заставляют банковских работников тщательнее проверять операции по счетам своих клиентов. Под подозрение может попасть любой платеж, назначение которого банку неясно. Бизнесмены должны иметь документальное подтверждение для каждой цифры, вносимой на счет.

При возникновении малейшего подозрения счет клиента может быть заблокирован банком на два рабочих дня. Причем счет сначала блокируется, а потом клиент получает уведомление через клиент-банк. Вы должны среагировать оперативно и дозвониться до техподдержки. Там ответят на все ваши вопросы или перенаправят к компетентным специалистам. Для контроля над счетами клиентов большинство банков создало специальные подразделения. Сотрудники этих подразделений имеют право требовать от клиента документального подтверждение проведенных операций. Когда вопрос оказывается вне компетенции банка, его передают службе Государственного финансового мониторинга. Решением этой структуры банковский счет может быть заблокирован еще на 7 дней.

Какие операции отслеживаются банком

• суммы от 400 000 гривен;
• переводы за границу, и в особенности в оффшорные и санкционные страны;
• постоянное снятие наличных;
• банковские операции политических деятелей Украины, связанных с ними лиц и членов их семей;
• платежи непонятно назначения;
• пустые счета, по которым неожиданно произошла операция;
• резкая смена поступавшей на счет суммы (в сторону увеличения).

Дополнительные полномочия НБУ

В связи с подписанными законами Нацбанк имеет право оштрафовать любой украинский банк, если он пропустил незаконную операцию. Потенциальные штрафы достигли отметки в 135 миллионов. Поэтому борьба за клиента не идет ни в какое сравнение со страхом попасть под санкции государства. Каждый украинский банк усиливает финансовый мониторинг, и рассчитывать на поблажку не приходится.

Мониторинг платежных систем

Отразятся новые нормативы и на работе платежных систем. Отныне все суммы от 30 000 гривен будут сопровождаться обязательной идентификацией клиента. Необходимо указывать свои реквизиты, фамилию, наименование, номер счета, даже дату и место рождения для физических лиц. Идентификация будет применяться также для связанных операций. Например, две одинаковые операции с одного и того же электронного кошелька, которые будут рассматриваться как попытка дробления суммы.

Любой наличный денежный перевод свыше 5000 гривен совершается только при предъявлении документов (паспорта или водительских прав). Если оплата проходит с использованием банковской карточки, идентификация клиента не нужна.

Когда необходимо предъявлять документы

1. Отправка переводов без открытия счета.
2. Пополнение счета с помощью платежного терминала.
3. Пополнение счета третьего лица.
4. Оплата наложенных платежей на почте или курьерской службе.

Документы не нужны при оплате:

• коммунальных платежей;
• кредитов (если стоимость не превышает 30 000 гривен);
• товаров при помощи банковской карты, которая и является идентификатором личности;
• при снятии наличных с собственного банковского счета.

Зачем нужен мониторинг

Принятием новых законов НБУ не только хочет ускорить вход Украины в Евросоюз, он еще пытается сбалансировать экономику, уменьшить количество свободной наличности, установить максимальный контроль над теневой экономикой и противодействовать созданию оружия массового поражения и финансированию терроризма.
Контроль над небанковской финансовой сферой призван защитить интересы потребителей, создать доступные кредитные программы на прозрачных условиях и конкурентоспособный рынок финансовых услуг.